德州合灣信用合作社十年有成

作者莊承業

1975, 1976, 1995年常務理事長

六月十四日德州台灣信用合作社（TEXAS FORMOSAN FEDERAL CREDIT UNION）成立十週年紀念。本文簡單介紹合作社設立的動機，成長和遠景。

一、設立動機

一九六九年，筆者在芝加哥郊區一家公司做事，服務不到一年，向公司附設的信用合作社貸款，買了一部新車。這是首次與合作社接觸。隨後看過幾篇有關合作社的報導和文章，對合作社有深一層認識。當時自己在想，如果同鄉會附設一間合作社，方便同鄉存款和貸款，一定不錯。一九七二年夏天，打算著手收集有關成立合作社的資料，很巧因工作關係，那年秋天搬來休士頓。這件事就擱置腦後。一九七四年有機會參與同鄉會會務，認識了一些熱心的同鄉。到了是年秋天，筆者將設立合作社的構想向幾位同鄉試探。贊成的人認爲冒險性不大，値得一試。不贊成的人認爲各大公司都附設有合作社，何必浪費精神，多此一舉。當時毅然積極籌備合作社的原因有下列四點：

1、提供同鄉經濟互助的服務。

2、給予同鄉利息低的貸款和紅利高的儲蓄。

3、休士頓是新興城市，人口會增加，又有三、四十位熱心的同鄉，他們是初期合作社的磐石。

4、爲第二代建立一個好的金融機構（FINANCIAL INSTITUTION）。這是學習猶太人重視團隊的精神。

爲了推動此事，一方面開始在鄉訊撰文介紹合作社對我們社團和同鄉的好處，以及合作社的一般常識。另一方面向有關單位打聽設立合作社的手續。（筆者對台灣的信用合作社的組織和營運完全不瞭解，一定跟美國的合作社不同。因爲後者的貸款對象是社員，只限於家庭用的貸款。）

二、設立經過

—九七五年二月八日同鄉會舉辦年會時，正式向同鄉提出報告。當場投票的結果：贊成者107票，没意見者70票，反對者7票。贊成者只佔58%，可見那時候一般同鄉對合作社並不是很有興趣。當時又遭遇到另一難題，要設立合作社最起碼的條件需要有三百戶的同鄉會會員。可是休士頓只有一百五十戶同鄉。還好西南區台灣人名錄同時有DALLAS，AUSTIN和COLLEGE STATION等地區的名單。於是借用AUSTIN和DALLAS地區的同鄉名單。剛好湊到三百戶。接著準備申請資料和文件，物色第一屆的理監事，開會討論一些細節。籌備一個月，三月十一日正式向華府的聯邦信用合作社總署（NATIONAL CREDIT UNION ADM. ）提出申請，手續費二百元。四月三十日收到批准的文件，並選擇端午節野餐時正式開張。那一天收到的存款只有一千六百元而已，成績平平。

三、成長過程

初創期（1975〜1977）:爲了鼓舞同鄉來存款，並深一層瞭解合作社的營運。開始撰寫“德州台灣信用合作社簡介”，陸續在本地鄉訊刊登。其次要求各理監事認捐一定的存款和募款。同時在“東方”商店設立一個櫃台，理監事每禮拜天輪流値班，方便同鄉來存款，整整有一年之久。謝慶輝同鄉主持的HOUSTON COMPUTER CLUB免費幫合作社設計和供應報表。莊勝義同鄉很認眞推銷美國建國兩百週年紀念銀幣，賺些外快，資助分配紅利。第一屆的理監事都相當賣力。一年後，合作社的存款達到四萬元。有了四萬元的存款，合作社才可以放款四千元。讓買新車的同鄉順利借到錢（當時一部普通新車大概五千元左右）。到了一九七六年九月，貸款的需求量增加，超過存款。只好向別家合作社週轉。休士頓合作社曾向波士頓合作社週轉過一筆錢。這種現象，陸續發生，一直到一九七九年九月，存款增加，才解除“錢荒”的麻煩。
穩定期（1978-1982）:—九七八年合作社聘請到傅陳麗玉女士來當財務和經理的職位。她曾在台灣的信用合作社服務過，對合作社的業務很熟悉。傅女士待人熱誠，服務週到，辦事有條有理。在她的經營下，合作社的業務蒸蒸日上。一九七九年初，看到合作社已奠定一個好的基礎，筆者就辭去理事職務。一九八〇、八一年期間，市面上出現利率高的BIG SAVER和MONEY MARKET等等。筆者很擔心資金外流，時常打電話給她。很幸運，由於同鄉們對合作社有信心和全力支持，合作社的資產並没有減少，只是增加的速度緩慢而已，自己才安心下來。一九七七年後，外地搬來休士頓的同鄉增加很多，促進合作社的成長。一九八二年起，合作社的報表完全電腦化，社員每季都收到一份存款報告，每一年的理監事都很順利交接。合作社已經是一個小型的金融機構。附帶說明，存在合作社的錢，十萬元以下都有政府的保險，同鄉都很安心存款。NCUA每年派人來合作社查帳一次，以便瞭解合作社的操作情形。
發展期（1983年）:一九八二年下半年，休士頓的經濟開始走下坡，一些同鄉搬走。幸虧，台灣來的移民增加，無形中形成一支生力軍。傅女士專心經營，待人親切，使許多同鄉樂意來存款，合作社也請了一位半工的助手。每一年的社員大會，辦得有聲有色。近一、二年來，還提供跳舞餘興節目，傅女士是休士頓社團的一位好經理，她是合作社經營成功的主要功勞者。十年中，合作社共存放款1130件，全部放款$5,900,000。（十年中）値得一提的是只有幾筆呆帳而已。目前德州台灣信用合作社的放款項目有下列六項：

1、信用貸款（不用抵押）

2、存款抵押貸款

3、新車貸款

4、舊車貸款

5、學生教育費貸款

6、房屋修建貸款（十年還清）

下面是合作社十年來的資料統計：

年度	社員數	總資產額	放款額	紅利
(YR)	(NUMBER)	(ASSETS)	(OUTSTANDING LOAN)	(DIVIDEND)
1975	116	$21,000	$9,000	5%
1976	190	$83,000	$78,000	6%
1977	246	$152,000	$146,000	6.25%
1978	350	$352,000	$319,000	6.25%
1979	455	$507,000	$495,000	7%
1980	559	$637,000	$555,000	7%
1981	721	$758,000	$706,000	7.25%
1982	760	$1,078,000	$866,000	7.5%
1983	916	$1,142,000	$971,000	8.5%
1984	1071	$1,581,000	$1,404,000	8.5%
1985	1035	$3,400,000	$1,700,000	8.5%

四、展望

由於合作社普遍得到本地同鄉的支持和運用，存款一直在增加。爲了進一步服務同鄉，合作社經過一年多的準備工作，預定於八月一日起開始辦理“支票”服務。透過這一項服務，不但增加合作社的活力，同時提供給德州境内的達拉斯和奧斯汀城等地台灣同鄉的服務。目前我們的第二代年輕人慢慢走入社會，又增加一股雄厚的生力軍。相信本地合作社的前景是很光明的，一定繼續提供給同鄉更多的服務。

五、各地區的合作社

休士頓合作社成立後一年，各地區有心人士開始來函索取資料。一九七七和一九七八年期間，筆者負責全美會會務時，透過會刊“望春風”積極鼓吹各大城市設立社團的合作社，服務同鄉。一九七九年，陳唐山同鄉接長全美會後，筆者繼續與各合作社保持密切的連繫。一九八一年年初，陳會長下台，連繫工作才告一段落。下面是各地區的合作社設立的時間：

紐澤西地區（FORMOSAN CLUB FCU(DIVIDEND）1976年10月

波士頓地區（NEW ENGLAND FORMOSAN FCU）1977年3月

華府地區（CAPITAL AREA TAIWANESE FCU）1977年4月

芝加哥地區（CHICAGO FORMOSAN FCU）1977年5月

紐約地區（TAIWAN FCU）1978年3月

洛杉磯地區（SOUTHERN CALIF. TAIWANESE FCU）1978年7月

安挪堡地區（MICHIGAN TAIWANESE FCU）1979年9月

舊金山地區（NORTHERN CALIF. TAIWANESE FCU）1979年10月

很不幸，在一九八〇、八一年期間，市面上利率的短期存款（BIG SAVER，MONEY MARKET）相繼推出，對合作社的打擊很大。兩年期間，洛杉磯、安挪堡和舊金山等三地區的合作社先後關門。順便一提，加拿大多倫多地區也於一九七八年八月成立他們的信用合作社。

一九八〇年秋天，透過“望春風”刊物公開徵求合作社社徽，波士頓地區連泰明同鄉設計圖案入選。中間FCU字型有“幣”的縮影。

至於如何擴展成爲一個全國性的合作社，以及各地合作社的近況，容後撰文再做介紹。

六、感謝語

休士頓合作社十年有成，花費不少同鄉的心血和時間，筆者利用這個機會向下列同鄉致最高謝意：

陳麗玉女士。
第一屆理監事理事會（BOARD OF DIRECTORS）       余文貴、林振榮、莊勝義、謝慶輝
徵信會（CREDIT COMMITTEE）          廖明徵、傅憲亮、蕭昇文

監察會（SUPERVISORY COMMITTEE）     江滋榮、楊明耕、許富淵
各屆理監事，因人數過多，無法列出。

順便一提的是傅憲亮同鄉，他是傅女士的賢外助，負責對外跑腿，解決合作社業務上的困難，他的功勞很大。

任何地區的同鄉，如果對設立合作社有興趣，或者有好的意見，歡迎來信。來信請寄：（F.F.C.U., P. 0. BOX 77206, HOUSTON, TX. 77236 ATTN:C.Y. CHUANG 一九九六年一月五日修改）

(原文刊登於台灣公論報，一九八五年七月二十九日)

記我參與合作社的經驗

慶祝合作社成立二十週年

作者莊勝義

1981、1990年常務理事長

（一）

跟大多數的同鄉一樣，我對合作社有一份濃郁的感情，在這二十年裡，我曾在合作社貸款買過五部車，並曾經有三度服務合作社的機會，看著合作社的成長，從無生有，從第一年底的存款兩萬元，到今天有一千萬元的存款，並有盈餘積存一百萬元，這種成績讓關心合作社的同郷感到高興，也讓休士頓的同鄉感到光榮。

合作社的可貴，不只在於它的作業穩定，存款安全方便，而且在於它的大家庭氣氛，以往合作社和同鄉會的年會大都選在農曆年左右，還分紅包給小孩子，加重了過年的氣氛，許多朋友的小孩，很幸運的能在這種傳統節慶中一起遊玩長大。

1975年初合作社的籌備開始進行，當時莊承業剛由芝加哥搬來休士頓不久，對全美一個李氏宗親會的聯邦信用合作社頗爲心儀，極力鼓吹休士頓同鄉成立一個同樣的組織。當時休士頓同鄉會大多數是留學生出身，做事才不久，商業經驗比較少，不過大家的向心力極強，對這個建議覺得新鮮，抱著姑且一試的心情，很快就找到了十一位籌備委員，積極的向聯邦政府進行申請。

很快的申請就被核准了，這時是1975年的四月底，經過一個半月的準備，合作社於六月十四日在San Jacinto Monument端午節的同鄉會郊遊時正式開幕，並在當場向同郷推銷這個休士頓台灣人的第一個銀行組織，從那時候起一個月内找到了六十位的會員，收到存款五千餘元。

（二）

剛開始合作社的經營完全是業餘和義務性質，十一位籌備委員分別出任理事、監事及徵信崗位，莊承業被選爲社長，我則被推選擔任財務，負責日常作業。

我旣非學商務或會計，白天又有一份工程師的工作，不曉得是什麼原因被選上了財務，反正旣來之則安之。我以天下無難事，什麼事都可以學的態度，按聯邦政府印的合作社手册，按步就班的去做。

當時我們因爲没有辦公室，乃鼓勵社員以郵寄方式存款，許多社員都很熱心，期待合作社趕快成長，所以都很願意合作，爲了使社員必要時有地方可以接洽，我們也借用當時由五位同鄉（郭鐘樑、林振榮、郭嘉明、張顯道和鄧傳金）開設的五大雜貨店（後改名爲東方）每星期日下午二點到四點到該店辦公，他們提供這個場地完全是免費的，辦公室的値日就由理、監事十一位輪流値班。

不過當時合作社的作業和簿記，大都還是在我家做。每天我下班時，就先去郵局領取信件，晚上處理後，隔天上班，就把存款拿到在我公司隔壁的銀行（在Galleria附近）去存款，如有需要匯兌，就利用中午的時間去做，也因爲我在經理合作社的關係，住在我們同一社區的同鄉因地利關係就變成合作社的常客，譬如郭鐘樑和蔡鈴玉夫婦就是合作社的好主顧。

我當時當財務，最擔心發不出利息，因爲我們才開始以存款在銀行生的利息，恐怕頂多只夠買郵票和文具而已，而且照聯邦政府規定，合作社發放貸款，每筆不能超過總資金的十分之一，如果以我們第一個月存款五仟元計，每筆貸款最高額只是五百元，實在太小，因此頭半年貸款生意很難做。

爲了能設法發利息給社員，曾大傷腦筋，終於被我抓到了一個機會，當時已近1976年美國開國二百週年，美國財政部發行紀念銀幣，我在聯邦政府通告上看到了後，趕快徵得理事會同意，去買來向社員推銷，靠著大家的熱心和銀幣的價値，我們賣了將近五百套，對於第一年的收入貢獻極大，也因此我們合作社的利息從開門第一天起就没有缺過。

我們的合作社一開始跟別的合作社不一樣，就是我們的社員的背景很一致，教育程度高，當時聯邦政府的稽查員對我們的印象很深刻，我們也深信以我們團體的能力，這個合作社必能做好，在我們的社區裡面人才濟濟，譬如一開始，我們給會員每季的帳戶報告就用電腦印表，看起來很專業化，這是謝慶輝的功勞，因他在電腦公司任職，對這種作業，駕輕就熟。

經過了半年，合作社的存款增到兩萬元；一年後增到五萬元，會員也增到168戶，以目前合作社的資產來看，這些數目實在很小，不過在當時的台灣人社區裡，這已經是很令人欣慰的。有了五萬元存款，我們可以一次貸款五千元，對買車的人比較有幫助，所以從那時起貸款買車的生意特別好，所有存款都借出去還不夠，所以我們便開始向支援我們的德州聯合合作社借錢來增加貸款，但是這個數目是有限的，只能借到合作社總値的一部份，到了1976年底我們的存款是六萬四千，但是貸出去的是七萬八千，以後的業務跟著就直線上昇。

（三）

我當了第一屆和第二屆的財務，連續有一年半時間（合作社因在年中成立，第一屆只有半年），在這期間合作社以業餘的性質在操作，還可維持場面，不過看到合作社的業務蒸蒸日上，再加上我上班工作較忙，時間不夠用，我覺得合作社非找個專職人員來辦理不行，理事會大家也都有同感，於是想辦法分頭物色，很幸運的，在1977年2月我卸下財務後由莊承業接任下一屆財務不久，就找到了傅憲亮太太陳麗玉女士出來擔任財務，經營合作社。

因此合作社就搬到傅憲亮家去了，傅太太從1978年開始到1985年搬去印尼，這段期間她全心全力投入合作社的工作，把合作社做得有聲有色，極有人緣，替合作社打下了很好的根基，存款更加突飛猛進，我們都知道跟傅太太提到合作社的事情，她必興高采烈，即使她後來去印尼和加州，仍然念念不忘，把休士頓當作她的故鄉。

在傅太太經理期間，我們不能忘了傅憲亮做了很大的幕後貢獻，很多合作社的事情，需要在外奔跑聯絡的事情他都義不容辭的去做。合作社的社員多麼幸運，請了一財務，還得到一位輔佐的將才，以後陳智英女士接任財務到現在，她的先生林秋成也同樣在幕後幫忙合作社盡了很大的力。

我記得在傅太太經營合作社的期間，合作社年會，越來辦得越盛大，摸彩獎品也越來越豐富，讓大家很期待。

以後我有機會兩度出任合作社社長，第一次是1981到1982年，這時我們已經頗具規模了，必須找個較大較正式的地點做合作社的辦公室，我們在西南地區看了很多的地方，這地區對大家比較方便，環境還不錯。結果在Fondren SW租了個辦公室，傅太太就不必在家裡辦公了，我們在合作社弄了一個辦公室借給同鄉會使用，合作社的大廳，就當作同鄉會活動的聚會所。記得當時黨外運動方興未艾，很多知名人士都到過在Fondren SW的社區。

1990到1991年我再出任一次合作社的社長，合作社的作業一切順利，只是當時合作社附近的環境已經改變，對於出入安全有所顧慮，於是有再物色新社址的必要，當時理事們去看了一些地點，不過没做成決定。

1991年中我出任台灣人傳統基金會會長，在年底我們完成了購買台灣人活動中心的工作，我們很希望合作社搬到活動中心來，欣然得到合作社的同意，當時合作社社長是曾昆聯。經過幾次商量硏討財務及經理陳智英提出了一個很完善的合作社辦公室設計藍圖，交由承包商去做，於1992年2月完工，合作社就搬到現址，同鄉都覺得很方便。

（四）

在二十年前我不能想像合作社有今天的規模，這是休士頓同鄉團結合作的一個鐵證。這些年在合作社出入，我有了一點領悟，我覺得合作社存在的最大價値，不是在於有地方可以存款，而是在於提供貸款幫助有需要的人，而有需要的人，不一定是我們周圍的熟人。今天合作社有了很大的成就，希望我們百尺竿頭，更加進步，做成其他合作社的榜樣。